La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), nos proporciona la siguiente información para orientarnos a una mejor elección para un crédito hipotecario y que no se convierta en lago pesado ya que los créditos van desde 5 hasta 30 años .
Existen en el mercado diversas alternativas de financiamiento, cada una con distintos productos y esquemas para elegir un crédito hipotecario: Infonavit, Fovissste, Bancos, Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes), Sociedades Financieras Populares (Sofipos) y Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SCAP´s).
Cuando se revisan las opciones que existen en el mercado de los créditos hipotecarios hay que considerar:
- Tiempo de respuesta para la autorización del crédito.
- El Costo Anual Total (CAT). Es importante escoger la mejor tasa de interés del mercado, pero ésta no garantiza el mejor financiamiento, ya que sólo es un componente de éste. Hay que tener en cuenta el monto de la comisión por apertura y si existen comisiones por pagos anticipados.
- Comparar las condiciones que ofrecen las diferentes instituciones financieras. Revisar variables como enganche, gastos notariales, seguros, pago mensual y total, así como duración del crédito.
- Considerar el monto al que asciende la mensualidad exacta. Si se contrata un crédito a tasa fija, vigilar que las mensualidades sean realmente iguales.
- Tener presente que al contratar un crédito hipotecario, debemos pagar una cantidad por concepto de seguros. Generalmente este tipo de créditos incluyen seguro de vida, daños y desempleo. Infórmate sobre sus condiciones, por si es necesario utilizarlos.
- Hay que verificar los diferentes planes de financiamiento que existen. El programa Apoyo Infonavit es una excelente alternativa de financiamiento.
- Al contratar un crédito debemos cubrir una serie de gastos iniciales como: el enganche, generalmente es del 5% al 20% del valor del inmueble; el avalúo, una estimación del valor comercial de la propiedad; los gastos de investigación, los cuales realizan los bancos respecto a tus datos generales y antecedentes crediticios; gastos notariales, incluyen la escrituración, honorarios del notario público, impuestos, gestoría de certificados y gastos en el registro público de la propiedad.
- Hay que tener en cuenta que podemos encontrar financiamiento en tres tipos: 1) en pesos; 2) en Veces Salario Mínimo (VSM); 3) en Unidades de Inversión (UDIs). Este factor es muy importante ya que cada modalidad afecta de manera distinta el comportamiento de nuestro crédito, lo recomendable es que elijamos financiamiento en Pesos, ya que de esta forma siempre sabremos con exactitud cuánto debemos y nos olvidamos de conversiones y cálculos.
- Pedir la Oferta Vinculante, este documento contiene cuánto costará en pesos y centavos el crédito, la institución financiera deberá entregártela sin costo y se obliga a mantener los términos y condiciones en los cuales te otorgará el crédito durante un periodo de 20 días naturales.
- Planear nuestro presupuesto y verificar cuál es nuestra capacidad de pago.
- Antes de la firma del crédito hay que asegurarnos de que todos los documentos cumplan con las condiciones que se nos ofrecieron.
Después de contratar un crédito:
- Leer el contrato y verificar que cumpla con los compromisos establecidos durante la vigencia del crédito.
- Pagar oportunamente. Tener muy presente los días de pago, con esto evitaremos los intereses moratorios.
- Consultar los estados de cuenta, cada mes el cual contiene todos los movimientos efectuados en el mes correspondiente. En caso de que no estemos de acuerdo con el contenido del mismo, debemos efectuar una reclamación sin rebasar el límite de tiempo que indica la institución financiera.
- Si es posible realiza pagos adelantados, esto nos dará muchos beneficios en la reducción del número de pagos y los intereses.
- Aprovechar las recompensas. Algunas instituciones brindan beneficios al adelantar pagos, tales como descuentos en mensualidades y condonaciones de pago.
Recuerda que las hipotecas son deducibles de impuestos, revísalo con tu contador y preséntalo en tu declaración anual.
¿Quién te cobra menos intereses?
Para comparar las condiciones y costos que ofrecen las diferentes alternativas de financiamiento, podemos visitar el Simulador de Crédito Hipotecario de CONDUSEF, donde podremos comparar entre 50 instituciones que ofrecen este producto.
Recuerda que si tu nivel de endeudamiento actual es mayor al 30% de tus ingresos, si tus ahorros no alcanzan para cubrir enganche y gastos iniciales, o si no tienes certeza de seguir recibiendo tus ingresos actuales, es mejor decir NO a un crédito hipotecario y así evitar afectaciones mayores.
Fuente: CONDUSEF
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